港引入虚拟银行 金融竞争势加剧

东方日报     2018-02-14 11:43:24

近年金融科技(FinTech)席卷全球,成为金融发展的一大革新,金管局刚修订虚拟银行的咨询指引,也预告不会局限于银行及金融机构,只要符合资本及营运要求,科技公司一样可以申请设立虚拟银行,在港提供金融服务,本地的智能型银行市场,未来有机会揭开百花齐放的新一页。


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去年九月,金管局提出一系列措施,推动香港迈向「智慧银行新纪元」,包括引入虚拟银行,也检视科网热年代,已发出的《虚拟银行的认可》指引,在刚提出的新修订,可以看到更多实质框架,包括虚拟银行不设最低户口结余要求;不会对低结余户口收费;申请时也要提交结业退场计划,以保障存户。更重要是,只要资本符合不低于三亿元的要求,申请者不限于金融机构,科技公司一样可以涉足。有消息指已有数家金融科技巨企,表明有兴趣申请牌照。


三月结束的咨询,虚拟银行可以提供零售个人银行业务,针对零售层面,包括个人客户及中小企提供服务,一般存户最常使用的,包括网上开户、网上贷款、网上保险产品、快速支付及转账等都有覆盖。未来客户不需亲身到分行,经由手机及网络直接使用服务。


无疑,网络世界无远弗届,加上近年黑客问题肆虐,用户最担心的,是服务简便外,财富的保障及网络保安问题,咨询中提到,虚拟银行的科技及保安风险,会进行独立评估,以安全为先。


香港寸金尺土,商铺租金高昂,与世界任何一个金融中心比较,有过之而无不及,即使每日大量资金进出的银行,一样面对租金压力。近年本地银行无不锐意削减分行数目,以自动化柜员机取代面对面服务,把更多服务透过网络及电话进行,以减省租金及人力成本。


金管局准许新经营者,可以不设实体分行,此举无疑使虚拟银行可以轻身上路,直接跻身香港银行业生意,为市场引入竞争,在低营运成本下,有助新经营者提供更具竞争优势的服务收费,最终受惠的,必然是普罗小市民。


早在2000年科网热过后,香港也曾经有传统银行开办虚拟银行,然而,在信息科技一日千里,其他银行纷纷改善发展网上服务,加上虚拟银行与传统银行睇齐,受到高规模监管及风险管理,营运效益不彰,最终失败收场,能否吸取以往的教训,当局为虚拟银行制订全新并且实际可持续发展的新定位,也是未来虚拟银行服务能否成功在港落地生根的关键。


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